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黃震:金融科技助力實現普惠金融“最后一公里”

2019-1-11 17:51| 發布者: 聚焦小編小蔡| 查看: 2731| 評論: 0

摘要: 人民日報中央廚房 點金工作室專稿作者:黃震 中央財經大學教授、中國互聯網金融創新研究院院長  普惠金融是一個世界問題,到目前為止,全球還有20億人沒有獲得金融服務以改善生活的機會。中國的普惠金融已經取得了 ...


  普惠金融是一個世界問題,到目前為止,全球還有20億人沒有獲得金融服務以改善生活的機會。中國的普惠金融已經取得了很大的進展,但仍然存在“最后一公里”問題。無論是傳統金融機構網點下沉到鄉村,還是金融科技服務弱勢和困難人群,依然還有諸多問題有待解決。雖然我們懷著普惠金融的美好愿景,但是還是要面對骨感的現實情況。


  我們現在進入了一個新時代,科技在社會發展中起著至關重要的作用。我們正在實施創新驅動發展戰略,特別是互聯網+、大數據、人工智能等概念,大家都非常熟悉,新一代人工智能、區塊鏈、5G通訊等新概念不斷涌現。在新技術背景下,普惠金融面臨的問題和過去有非常大的變化,而數字普惠金融給我們提供了新的機會。


  過去傳統金融機構、持牌金融機構很難到達和完成“最后一公里”,甚至很難下沉到縣域以下,相關部門不斷地提出普惠金融的政策文件和任務指標。傳統金融機構做了非常艱難的探索:一是降成本非常難,現在的技術升級,又要加大新的投入;二是觸達到弱勢群體非常難,殘疾人、老年人不會用新技術怎么辦?三是政策要求落地有難度。雖然普惠金融政策和措施推出了不少,但完成的辦法往往是調考核標準和統計口徑,使之變成所謂的普惠金融而已。


  另外,我國設立了小額貸款公司、村鎮銀行、農村資金互助社以及網絡借貸平臺,進行普惠金融的探索,取得了很多的進步和成績,也出現了一些亂象和風險。互聯網金融一度非常熱鬧,打著普惠金融的旗號,才能找到存在的正當性,在這個過程中的一些亂象需要整治,有些違法犯罪行為需要嚴懲,一些業務和做法有待改進。



  從全球范圍來看,金融與互聯網等科技結合的潮流勢不可擋。金融服務的改善應該借助技術普惠化,在技術普惠的基礎上探索數字普惠金融,是我國在G20杭州峰會上奉獻給世界的中國方案。


  在新潮流下,新技術如何更好地應用,讓用戶感到友好,互聯網金融在這方面已經做了一些有益的探索。基于數字科技的普惠金融,在征信、風控、安全等方面,特別是在產品經理、用戶教育和數據保護方面,還存在較大的制約,需要加大創新支持力度。


  首先,現在中國的普惠金融創新缺乏足夠多的產品經理,這是非常大的問題。很多好機構有豐富的技術、資源和數據,但沒有打造出好的產品,需要加大對產品經理的人才培養。騰訊的成功或許因為馬化騰是“首席產品經理”有重要關系。


  第二,還需要做好用戶本身的相關金融知識普及。特別是現在我國很多用戶沒有金融常識,要加大金融消費者普及教育和金融啟蒙工作。同時也還有很多弱勢群體,消費不起智能手機,需要技術普惠加大工作,培育用戶習慣。


  第三,大數據的規范使用,需要制度保駕護航。大數據金融已經產生,怎么樣讓數據合理合法地被利用,而不侵犯用戶的隱私權等權利,需要我們在實現的普惠金融過程中都需要進一步去探索。


  推動數字普惠金融落地,既需要加大技術的普及,借力移動互聯網提供更廣闊覆蓋;還要加大對用戶能力的提升,進一步賦能用戶,尤其是普惠金融的重點對象,改善他們的生活條件、優化知識、提高對信息化和金融知識的金融風控能力。


  在新技術推動下,普惠金融不僅需要概念、政策、理論,更需要實實在在做普惠金融的金融家。


  實現普惠金融還需要數字技術進一步發展,數字普惠金融有關的技術、服務、工具,研發依然還有有待提升。


  普惠金融最后的落地,或許還需要搭建服務未上網人群的物理網點,讓他們集中到這些片區來。銀行網點不要妄自菲薄,在O2O條件下,傳統的物理網點仍然可以為普惠金融落地繼續發揮作用。


  只有這樣,無論是以互聯網金融的方式來做普惠金融,還是傳統金融機構下沉服務做普惠金融,讓殘疾人、老年人、農民、下崗工人都能用得起、用得到金融服務,普惠金融最后一公里問題才能得以解決。


轉載自:人民日報中央廚房-點金工作室


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