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普惠金融--讓普通人利用的資本工具

2019-3-11 17:51| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 1042| 評論: 0

摘要: 常常聽到很多平臺稱自己為普惠金融,所以學習了一下到底什么是普惠金融,它的定義、起源、有代表性的平臺和普惠金融對我們生活帶來的變化。一、普惠金融 解釋一下到底什么是普惠金融。這個是聯合國為了推動2005 ...

常常聽到很多平臺稱自己為普惠金融,所以學習了一下到底什么是普惠金融,它的定義、起源、有代表性的平臺和普惠金融對我們生活帶來的變化。

一、普惠金融

解釋一下到底什么是普惠金融。這個是聯合國為了推動2005國際小額信貸年提出來的概念,在宣傳上說是小到100美元的貸款就能幫助一個企業發展,其中的關鍵就在于“普惠”這兩個字,就是說讓普通人也能享受到金融服務,得到經濟上的實惠。對底層大眾來講,最基本的金融需求還沒有完全得到滿足。根據世界銀行全球金融包容性指數2014年發布的數據來看(沒有找到更新數據了),世界范圍內至少還有20億成年人沒有任何形式的交易賬戶(可交易的賬戶是一切金融活動的前提,金融的基本需求包括:交易、支付、儲蓄、借貸、投資和保險。),相當于中國人口的1.5倍,相當龐大的群體。而世界銀行對普惠金融的具體目標,就是要在2020年以前把這個數字減少到一半。

二、第一個實現普惠金融的銀行--格萊珉銀行

大家通常都認為,那些高凈值人群,以及有資產、有抵押物的中產階級的信用會比較好,所以也就容易享受到各種金融服務。而格萊珉銀行,就是專門給窮人提供貸款服務的金融機構,它不僅不需要抵押物,甚至不需要簽合同,而且它居然還能運行得很好。它就是要告訴我們,其實窮人也是有信用的。

首先,介紹一下格萊珉銀行的創始人穆罕默德·尤努斯。他是一位經濟學家、銀行家,也是一位公益創業家。他創立的格萊珉銀行,在金融史上首次開創和發展了“微額貸款”的服務模式,專門給那些無法獲得傳統商業銀行貸款的窮人貸款,成功地讓金融服務也能惠及到貧困人群,所以尤努斯也被稱為“窮人的銀行家”。

穆罕默德·尤努斯

在銀行成立初期,銀行資金的來源主要靠捐贈,從2005年起,格萊珉銀行宣布不再接受任何捐獻,只依靠銀行自身運營盈利。他們只貸款給窮人,沒有抵押,也沒有專職的風控人員,那如何做到正常運營的?

主要有三個要點:

第一點,為窮人量身定制靈活多樣的信貸產品和靈活的償付機制。

如,他們的主要貸款產品“基本貸款”,額度、期限根據客戶的借貸能力和生產經營的項目來決定,平均每筆額度為100美元的微額貸款。年化利率大約20%,略高于傳統商業銀行,但遠遠低于高利貸。客戶采用 “整貸零還”的模式,如客戶第一次如期還款,馬上就可以申請第二期貸款。一旦客戶遇到困難,無法按期正常還款,銀行就重新安排還款計劃。

格萊珉銀行除了基本的貸款產品,還推出了很多針對窮人的貸款產品,比如說有住房貸款、農耕期間貸款、飲用水或灌溉設備貸款等等。也為極端貧困的人創立了“乞丐貸款”產品,進行免息,由借款人自己選擇如何分期還款。

第二點,他們首創了“團體貸款”模式。

這也是最出名的格萊珉模式,銀行和貸款人之間不簽署任何的法律合同,整個運作只是基于“互信”,只不過格萊珉信任的不是個人,而是“團體”。

首先,他們必須自己去找組員、去找創業項目,并且只有全部組員通過銀行的面談后,才能得到貸款。通過了貸款審批還沒完,格萊珉針對團體貸款采用“2-2-1”的順序放貸。這個2-2-1是指最初只有2名成員可以拿到貸款。根據她們的償還情況,另2名成員再申請貸款,而小組的組長最后才能拿到貸款。這就輕而易舉就將后面申請的人變成了“風險控制官”。 小組中的每個人之間,不同的小組之間都互相支持和監督。這種制度安排有效地降低了銀行的監管成本,還保證了較高的還款率。

第三點,格萊珉銀行通過發起“鄉村手機計劃”來消除“數字鴻溝”。通過信息和科技幫助窮人能夠更多地和外界聯系,因為這能幫助他們更高效地獲取市場信息,從而更好地進行創業。

格萊珉銀行打破了傳統的銀行貸款原理,并不是沒錢就不能貸款。事實表明,窮人也能很講信用,完全可以獲得和實際需求、和抗風險能力相匹配的金融服務。同時利用互助小組內生性的激勵和監督機制代替了抵押擔保制度,保證了銀行持續運營。格萊珉奉行“授人以漁”的理念,比起慈善捐贈,商業方法才是最有效且可持續消除貧窮的方式。

三、互+普惠金融的

互聯網以及在它基礎上衍生出的各種新技術,可以說是重新定義和改變了普惠金融,以前金融服務依賴于金融機構的物理存在。但是現在就很不一樣了,只要是互聯網能觸及到的地方,人人都有平等的使用權,而且中國的網絡覆蓋做得確實非常好。

先從最基礎的金融服務—支付說起。在國內,大家出門已經不習慣帶現金了,幾乎所有商家都支持了移動支付,移動支付在中國的發展可謂是如火如荼。

但最早采用移動支付的國家其實是非洲肯尼亞,早在2007年3月,就是在蘋果手機問世前3個月左右,肯尼亞最大的移動網絡運營商 Safaricom 就開發了移動貨幣 M-PESA。在技術層面上,上網和移動支付的技術始于國外,比如手機支付時的二維碼是日本在1994年發明的,最早用于追蹤汽車制造廠里的零件。

讓中國快速彎道超車,開發出如此巨大的市場,主要有以下兩點:

第一,最重要的一點,那就是中國政府在政策上對普惠金融的大力推動和支持。移動支付屬于第三方支付,而前期的身份認證和后臺的轉賬結算都是由銀行系統整體承擔的。在歐美,以盈利為目的的銀行和信用卡組織是不會愿意讓第三方瓜分利益的。

第二,在歐美,使用借記卡、信用卡甚至支票等非現金結算已經有超過半個世紀的歷史了。在行為習慣上根深蒂固。


未來對于我們每個人來說,享受普惠金融的門檻會隨著科技發展變得越來越低,同時產品種類更豐富,應用領域更細分,但前提是信用會變得前所未有的重要,也就是信用及財富。而且積累終身的個人征信是發展的必然趨勢,自然的信用水平越高,能享受的金融服務就會越多。

中國普惠金融代表--螞蟻金服

之前的筆記中介紹的螞蟻金服也是中國普惠金融領域的代表。支付寶是2004年成立的,在支付寶之后,從2010年起,阿里陸續為支付、基金、保險、民營銀行等業務申請到了牌照,然后水到渠成在2014年成立了螞蟻金服。

螞蟻金服獲得的牌照

現在我們在支付寶 App 里看見的支付、轉賬、余額寶、螞蟻聚寶、螞蟻借唄、花唄、芝麻信用、螞蟻森林等等,包括各種生活服務,這些產品已經滲透到了我們日常生活的方方面面。

說到螞蟻金服,不得不說一下芝麻信用。傳統征信模型主要依賴歷史信貸這樣的強相關數據,這在中國就是個大問題,因為我們有10億人口沒有歷史信貸數據。但一個支付寶 App,幾乎就擁有了中國廣大網民在互聯網上各種各樣的消費數據,然后就形成了“芝麻信用”。

芝麻信用的“芝麻分”,它是利用個人累積的五大類綜合評分,分別是信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質以及人脈關系。

信用歷史:信用卡還款記錄,花唄借唄還款記錄,水電煤繳費記錄等。

行為偏好:賬戶活躍度,消費層次,繳費層次,消費偏好等。

履約能力:支付賬戶余額,支付寶余額,車產信息,房產信息等。

身份特質:公安實名認證,學歷學位,信息穩定性等。

人脈關系:關系圈,朋友圈信用水平,社會影響力等。

芝麻信用分數的考核指標

這些數據的來源不僅僅是阿里巴巴平臺上的記錄,除了阿里系的淘寶、天貓、支付寶、花唄、飛豬旅行等等以外,征信系統還拓展了數百個數據合作伙伴。實際上, 芝麻信用超過90%的數據來源外部。正面數據有教育部的學歷學籍、各地的水電氣繳納、社保、公積金、稅務繳納等;而負面數據則包括最高法認定的“老賴”、法院涉及經濟糾紛的判案裁決、合作伙伴反饋的違約信息等。

這些數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電氣繳費、租房、住址搬遷、社交關系等各個方面。

自從有了芝麻信用以后,過去傳統征信機構覆蓋不到的草根人群,像是從未有過借貸歷史的人、沒有申請過信用卡的人、學生、藍領工人、個體戶以及自由職業者等等,他們也能夠享受到合適的金融服務了。

過去貸款業務基本上都得去傳統銀行申請,然后提交資產證明,比如工資、房產、汽車保險等等。銀行通常看中客戶擁有的固定資產,但單純憑借像房產這樣的“固定資產證明”,其實也很難動態地衡量借款人的信用水平。通常有些“老賴”是固定資產頗多,但是他的公司拖欠貸款,這通過傳統銀行的數據很難體現,需要更多的數據支撐傳統金融。

螞蟻金服就是典型的由數據驅動的業務模式,通過大數據計算,他們不僅能更準確地識別和管理風險,還大大地提高了服務效率,降低了服務的成本。跟傳統銀行動輒數周的審批和放貸周期相比,螞蟻金服可以事先對借款人進行風險評估和授信,借款人在線提出申請后,只要大概1秒鐘時間,就可以完成放貸,完全不需要人工干預。

螞蟻金服的出現,改變了傳統銀行主要為大機構和高凈值人群提供金融服務的事實,讓每一個普通人和初創企業都能享受到大機構“微縮版”的金融服務。其重要意義在于還在于,在移動互聯網時代,依靠大數據和云計算,嘗試搭建了一個可量化的“芝麻信用”平臺。

最后,關注一下那些 P2P “現金貸”就知道,年輕人或者初創企業的“小額貸”需求是很大的。然而,借款利率偏高、多頭借貸、暴力催收等問題是現金貸行業存在的問題,針對這些亂象,2017年12月,國家對于現金貸進行了全面整頓,發布了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》。相信在監管和規范過程中,現金貸能更好地為大眾服務。普惠金融是解決傳統信用缺失人群的經濟問題,并不提倡超過自己承受能力的消費性貸款,也更不可能是慈善機構。

四、打造個人信用體系

對于我們每個人來說,構建和積累終身的個人征信是必然的發展趨勢。自然地,信用水平越高,能享受的金融服務額度和產品就會越多。2018年2月底,國內首張個人信用征信牌照下發,這就意味著打造個人信用體系已經成了趨勢。獲得牌照的“百行征信有限公司”俗稱“信聯”,它是中國互聯網金融協會牽頭,和芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家市場機構共同出資成立的一家市場化的個人征信機構。

在央行征信中心只有每個人在商業銀行的信用記錄,這就會給那些用心不良的借貸者留了空當,比如說常見的“一人多貸”、“以貸養貸”等行為。現在信聯的成立,很大程度上彌補央行征信中心在個人信用信息方面的欠缺。信聯把央行征信中心沒能覆蓋到的個人也覆蓋進來,納入到他們的金融信用數據體系里,構建一個國家級的信息全面的基礎數據庫。

也就是說未來,一個人不管是向傳統的銀行貸款,還是向民間借貸公司、P2P 平臺進行貸款,不管你是做生意,還是交朋友談戀愛,只要涉及到金融,都別想再隱瞞任何不良的記錄了。


總結:

我們總覺得從事金融活動的標準是資本,所以總以為只有富人才能從金融活動中獲利。但是,從事金融活動更重要的一個因素是信用,窮人也能很講信用,完全可以獲得和實際需求相匹配,也和自己的抗風險能力相匹配的金融服務。在任何相對平穩的社會階段,資本回報的增長率,總體來說都大于整個社會價值的增長率。要積極利用金融工具,充分發揮資本的杠桿作用,實現資本的增長。但是,千萬不要承擔超過自身抗風險能力的金融服務,因為杠桿越大,風險也隨之增加。



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