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1元可買的工行理財來了!我卻失望了

2019-6-18 11:51| 發布者: 聚焦小編小蔡| 查看: 7936| 評論: 0

摘要: 盼望著四大行銀行理財子公司獲批,盼望著子公司開業。這兩天,我們終于盼到了銀行理財子公司上新了第一批產品。來自工商銀行理財子公司的6款理財。 為什么這首批理財產品讓人期待,意義非凡? 1、收益可能更高 以 ...

盼望著四大行銀行理財子公司獲批,盼望著子公司開業。這兩天,我們終于盼到了銀行理財子公司上新了第一批產品。來自工商銀行理財子公司的6款理財。

為什么這首批理財產品讓人期待,意義非凡?

1、收益可能更高

以前的銀行理財受限很多。首先對于銀行來說,傳統理財產品的投向只允許以銀行定期存款和穩健保守的債券類(國債、信用等級較高的地方債和企業債)資產為主,從嚴控風險上考慮,不允許以任何形式參與股票類資產。

因為資產風險小,盈利空間低,這就造成了傳統銀行理財收益率比較低——截至2018年5月,銀行理財平均預期收益率連續15個月下降,平均收益率在4%以下。

但銀行理財子公司的產品,是被允許投資股票的。不僅是允許,還被鼓勵進行更多的產品模式和投資方向的創新。這意味著銀行子公司理財產品也將有可能出現高收益。

2、不用到柜臺面簽可買

傳統銀行理財不僅收益低,而且我們買起來還很麻煩。首先,你需要去銀行網點面簽。像前兩天我和大家介紹說招行那款黃金看漲的結構性存款,只要黃金在90天內漲幅超過0,就能獲得5%以上的收益率。

我個人認為這個還是比較容易實現的。正當我摩拳擦掌要買入時,系統提示我需要前往營業網點面簽開通二類卡賬戶才能辦理。現代大家精力有限,時間寶貴,買個理財還要跑線下,太折騰了。

而子公司產品按規定可以選擇去線下網點評估風險承受能力,也可以通過電子渠道完成。實實在在方便了大家。然而這首批產品出來后的實際購買步驟,讓人失望,下文再吐槽。

2、大亮點:1元起投

最開始,銀行理財產品起投門檻是5萬,后來降到了1萬,到了今天這些子公司的產品1元錢就可以買了。1元錢也能投資高大上的國有大銀行產品,真正實現0門檻,全民普惠。

抱著這三點期待,我們終于等到了工行理財子公司強勢推出的首批6款理財,所謂高收益,所謂低門檻,所謂買得方便的產品,終于來了。

然而看完產品表格后,我感到失望了。

一句話總結,低門檻的確是有,1元起投。但收益高嗎?不,僅在4%—5%。實際上,買得也并不方便。

我們看這五款產品,依舊按照靈活性、收益性和安全性三方面考量。

從期限上講

普遍都很長,少則2年,多則5年。此外有3款是無固定期限,意思是在季度或年度會定期開幾天給大家買賣,開放頻次很低。總而言之,6款產品流動性都不好。不如我們的老朋友智能存款。

從收益率上講

6只產品中,有4只業績比較基準較為明確,在4.5%-5%之間。注意它們采用的是業績比較基準,意思是這是我們根據過去1年/5年/10年的歷史數據情況,對未來收益率的推測。

不保證一定能達到,但是大概率是這個。也意味著它們像基金一樣收益會有漲跌,屬于凈值型產品。這也是未來銀行產品的趨勢。不過對于大家來說,漲跌可以理解能接受,就是業績基準在4.5%-5%,確實低了些。

最后是安全性

6只產品的風險等級均為三級,即適中風險,根據工銀理財對此評級的說明,“產品不保障本金,風險因素可能對本金產生一定影響。”(可以參考下圖理解)

傳統理財80%都是一級和二級風險,三級產品占百分之十幾,四五級就更少了。現在首批子公司產品出來評為三級,對于傳統來說是比較激進的嘗試。但對于以后子公司產品三級將是常態,甚至會出現更多四五級產品。

綜上,結合這幾款產品的靈活性、收益率和安全性而言,即使出身高貴,在眾望之中誕生,然而實際性價比很低。何況,它們目前需要線下面簽購買。

同樣5年定期,智能存款有5.8%的利息,有國家存款保險保障50萬以內保本保息賠付。放不了這么久,一年內也有4.6%的收益率,敢問這首批幾款的競爭力在哪里呢?難道真的在于我1元可投,你要50元才可投嗎?

最后

雖然首批產品讓人失望,不過也是可以理解的。畢竟是很多人關注的第一批,我們期待著,上頭監管也看著,這第一步步子邁小一點,走得穩健一些,摸著石頭過河,有利于以后穩步發展。

對于理財子公司以后的產品,我認為還是值得期待的,還是跟新規積極鼓勵嘗試和獎勵機制有關,不僅是口風鼓勵,還有實際獎勵。

在這幾款新產品中,有一條“如果收益超過業績比較基準,超出的部分的20%或30%,要給理財子公司作為浮動管理費。”比如基準是5%,我實際幫你賺了10%,那多出來的5%中你拿兩三成出來獎勵我。有點像私募的玩法。有這個機制,銀行就更有積極性去幫我們賺錢了。未來的銀行一定更敢玩。

所以說,子公司理財的更多玩法還是未來可期的。我也希望下一輪給大家介紹的時候,能出現真的值得買的網紅產品,像6年前的余額寶和去年的富民寶。


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