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香港保險神話破滅!數億“投連險”一夜虧空,京東金融等有售

2019-6-18 14:45| 發布者: 聚焦小編小美| 查看: 9681| 評論: 0

摘要: 近年來,香港保險理財產品備受一些投資者的青睞。不過,近日有消息稱,數百位投資人在安盛香港投資的一款保險產品出現了問題,總損失高達4億港幣。 據媒體報道,約200位投保人購買了香港安盛保險公司 ...

近年來,香港保險理財產品備受一些投資者的青睞。不過,近日有消息稱,數百位投資人在安盛香港投資的一款保險產品出現了問題,總損失高達4億港幣。

據媒體報道,約200位投保人購買了香港安盛保險公司(以稱“安盛”)發行的投連險Evolution,并將一款Hong Kong Investment Fund SP(HKIF)基金納入了這一投連險保單的投資范圍。2018年年中,這些投保人發現Evolution凈值一夜之間暴跌95%以上,在后續扣除賬戶建檔費、管理費等費用后,保單的凈值為負數。

也就是說,這200位投資人在分別投保了幾十甚至幾千萬元后不僅血本無歸,還倒欠保險公司一筆巨額賬戶管理費費。

隨后,安盛則就此發布兩次聲明稱,Evolution是一種投連險產品,投資風險需由客戶自己承擔。該基金價值近月經歷顯著跌幅并進行清盤,事件復雜,其他涉案方可能存在欺詐行為,安盛現正積極協助香港警方商業罪案調查科就該基金涉嫌欺詐活動的刑事調查。

國際保險巨頭安盛,內地消費者香港保單,風險自擔的投連險,這則事件一經曝出便迅速發酵,廣受關注。值得注意的時,投連險是一個收益不保底、風險收益自擔的險種,多名業內人士直言其投資風險較大門檻較高,應僅為專業投資人提供。然而,新金融頭條注意到,在京東金融蘇寧金融、小米金融等互聯網平臺上,均能看到投連險理財產品,不少平臺還將其作為主推產品推薦給廣大用戶。

香港保險神話破滅

6月11日,數百位來自中國內地、新加坡、馬來西亞等地的投資者發布情況說明稱,其購買了安盛公司發行的Evolution保險產品,2018年年中,發現該保險產品凈值一夜之間暴跌95%以上,在后續繼續扣除賬戶建檔費、管理費等費用后,保單的凈值為負數。

據投保人透露,此前投保人從不同中介公司得知,這款產品收益穩定,資金安全,主要用于投資香港物業的租售和二手房屋買賣過程中的增按服務。然而,該產品在沒有通知投保人的情況下,變更了投資方向,投資于金融衍生工具,且該保險產品每到申購日,凈值就大幅上升,每到贖回日,凈值就大幅下跌。最終導致巨虧。為此,數年間曾有眾多投保人多次與安盛溝通,安盛都未給予正面回復,也未給出合理的解釋。

資料顯示,投保人口中的安盛香港為全球最大保險集團之一的安盛集團的成員。針對該事件,安盛香港分別為6月10日和5月16日兩次進行回應。聲明表示,Evolution是一種非保證連系式壽險(投連險)產品,由專業投資者自由及獨立地選擇與其保單掛鉤的資產。約200名客戶要求將Hong Kong Investment Fund (HKIF)SP基金納入其保單中。大部份投資該基金的客戶由獨立保險經紀人Asia One代表。近幾月該基金價值經歷顯著跌幅并進行清盤。

聲明強調,這類產品的投資風險需由客戶自己承擔,當中AXA安盛并沒有參與任何意見。不過,安盛還指出,事件復雜,其他涉案方可能存在欺詐行為。安盛現正積極協助香港警方商業罪案調查科就該基金涉嫌欺詐活動的刑事調查。

投保人則指出,在持有該保險產品期間,安盛從未主動寄送過該保險產品運行情況的相關資料。聲明稱此投連險產品僅為專業投資人提供,但安盛并未對投資人做專業資格審核,且有投資人所投金額遠未達到專業投資人必須的投資底線,足以說明安盛在推廣售賣此產品時沒有盡到相關義務,負有不可推卸的法律責任。

據情況說明稱,這200位投資人分別投保了幾十甚至幾千萬元,總損失高達4億港幣。

據友邦保險資深經理人王女士透露,投連險同時具備保險功能與投資功能,近年來被投資人視作集保障、投資與合理避稅于一體的投資產品,成為香港保險業繼儲蓄分紅險之后備受追捧的明星產品。

據其介紹,為了獲取相對較高收益,投連險將投保人的保費留下部分作為風險保障,其余進入投資賬戶,購買股票、債券、基金等,保險公司只收取托管費。同時,相比單純基金買賣,投連險還包含了壽險的功能,身故賠償金額為所交保費的105%或戶頭當時的現金價值。

需要注意的是,投連險是一個收益不保底的險種,一般供“看得懂市場”有投資策略的投保人配置,相當于自己根據市場規律來做投資選擇,因此投資風險完全由保單持有人自行承擔。對投保人或者被保險人來說,存在投資風險的,資本市場具有不穩定性,投資盈利狀況不確定,沒有最低投資回報限制,在最極端的情況下,投連險的確會出現賬戶價值清零的情況。因此,購買的話還是要比較謹慎,一般來說,年紀大、風險承受能力低者,不適合配置投連險。

“即便先拋開險種問題,大陸人買香港的投資或者保障保險產品本身就是有問題的,首先香港法律不保障大陸地區的投保人,第二,外匯管制問題,投資如何轉移到香港?大部分都是地下錢莊或者人肉背過去,本身就有問題。”王女士認為,內地消費者要理性認識香港保險,打破對其的“迷信”,并不是外國的月亮就比較圓。就投連險來說,內地投連險賬戶由保險公司管理,香港投連險除了保險公司自己管理的賬戶,還可以選第三方的產品,業務范圍更廣,風險也更大。

選擇理財型險種“悠著點”

也有觀點認為,投連險將各大基金公司的上千支基金標整合后,包裝成新的產品銷售,投連險內的全部基金可選擇只投其中一只,也可以分散買入多只。安盛投連險事件暴露出安盛香港在管理投連基金方面可能存在的一些問題,但是并不能將這個問題放大為香港保險本身,更不能得出所有投連保險產品也有虧損可能的結論,因此無需恐慌。

不過,但凡投資就一定會有風險,任何投資者都應該做好市場波動的心理準備。其建議,若選擇保險理財,大家身邊最好有專業、靠譜的保險顧問,從而可以幫助避開投資中的絕大多數的“坑”。

據了解,具有理財性質的保險產品可分為三大類:分紅險、萬能險、投連險。其中,投連險的風險和可能獲得的收益最高;風險最小、收益最低的是分紅險。萬能險的風險偏中性,收益較穩定。

華寶證券披露的統計數據顯示,2018年共有209個投連險分類賬戶納入排名體系,其中實現正收益的賬戶有83個,其余126個賬戶平均收益為負值。也就是說,只有不到40%的連投險賬戶實現了正收益。從月均收益來看,2018年1月份至2018年12月份可獲取數據的相關投資賬戶總體平均回報率分別為1.55%、-2.35%、-0.49%、-1.00%、0.84%、-2.47%、0.18%、-2.15%、-0.21%、-3.45%、1.23%、-1.66%。即去年12個月中,有8個月虧損。今年1月-4月份,投連險賬戶單月平均收益分別為2.29%、4.90%、2.63%、-0.21%,受股市波動影響,4月份投連險收益由正轉虧。

業內人士指出,這是因為投連險收益于股市關系密切,2018年以來股市整體表現不佳,激進型的投連險虧損嚴重,而重點配置利率債或貨幣基金的保守型投連險反而收益不錯。華寶證券相關報告介紹,根據風險收益結構的不同,國內現有的投連險品種大致可分為6類,分別是指數型、激進型、混合型、債券型和貨幣型,以及類固定收益類。

數據顯示,2018年類固定收益型產品共有29支,2018年年度平均累計收益為3.70%,表現突出。據悉,這些產品主要投資于非標準化資產,如債權投資計劃、不動產投資計劃、集合信托計劃、保險資產管理計劃等。

不過,收益大幅波動導致投連險保費收入持續下降。數據顯示,2018年投連險新增保費收入共計332.85億元,同比減少29.24%。銀保監會最新披露的數據顯示,今年前4個月,投連險保費新增交費為141億元,同比大幅下滑37%。

新金融頭條注意到,與此同時,互聯網理財平臺上開始出現頻頻投連險的身影。

近日,京東金融向新金融頭條推薦了一款理財新產品——京東小金保。宣傳欄顯示,該產品年化利率5.63%,1元起購,低風險,申購費用是申購金額的1%,持續持有5年后作為獎勵金返還。并且申購金額的70%是類活期部分,可以隨時轉出,解決了資金流動性的問題。

京東金融對其介紹稱“小金保是一款收益穩健的保險產品,可同時滿足資金靈活轉出、長期增值的投資需求。”

不過,仔細查看產品說明書可以發現,這實質是一款投資連結型保險,也就是投連險。除投資之外,該產品還有一個小壽險的功能,投保人保險期間身故會賠付一筆錢,具體金額根據年齡而定。

新金融頭條注意到,盡管產品首頁上顯示低風險,但在具體條款顯示,“投資回報具有不確定性,產品投資風險由本人承擔。”同時,具體說明中的投資回報率分為三檔:低檔1%、中檔4.5%、高檔7%。

還值得一提的是,該產品宣傳的“靈活轉出”實質是保單貸款,滿180天可開啟貸款的功能,最高能貸出總保單現金價值的70%,貸款利率5.5%,該保單貸款不上征信

可以看到,貸款利率5.5%并不低。而這款投連險的投資賬戶按照增利90 投資賬戶100%設置賬戶投資比例。即投資范圍不僅包含銀行存款、債券,還包括少量的權益類資產(40%以內),比如股票、其他不動產等產品。所以風險等級略高于貨幣基金。這意味著如果投資回報率達不到高檔,投資人貸出時還要倒貼利息。

無獨有偶,在蘇寧金融APP上,也有類似的投連險產品“弘康樂穩盈”,同樣歷史年化收益5 .7%以上,還有70%的流動性,可隨時取用。此外,在小米金融平臺也有類似名叫“弘康5年”的產品在銷售。陸金所客服近期也打來推銷電話推薦類似理財產品。據悉,陸金所在售的投連險產品名為“隨溢保”,保單生效后90天就能隨時“貸”出。

業內人士指出,實際上,如果投資者通過保單貸款轉出資金,將會造成保單凈收益的減少,計算保單的實際收益率僅為2 .83%,和市場上的靈活申贖類的貨幣基金產品收益率高不了多少。不過,這類投資產品風險卻較貨幣基金相對較高,一旦有出現由互聯網流量平原導流的大量用戶投資虧損,將會對其市場形象造成較大的負面影響。

據某理財師介紹,判斷某一款投資產品的優劣主要看其長期綜合表現。目前第三方理財機構上的投資理財產品大多會列出其過去1年至3年的業績表現,消費者需根據材料謹慎選擇。需要投資者注意的是,投連險的投資部分的回報率是不固定的,未來投資收益具有一定的不確定性,保單價值將根據保險公司實際投資收益情況確定。因此,購買時一定要仔細查看產品說明書,按照自己的經濟情況、風險承受能力等選擇合適的產品。



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