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瘋狂推卡、共債風險、不良攀升...信用卡速度激情時代落幕

2019-8-6 17:51| 發布者: 網貸小鬼| 查看: 7459| 評論: 0

摘要: 在北京一家大型互聯網公司工作的90后程序員盧林,2015年畢業后沒多久,他便開始申請辦理張信用卡,最高時總額度近40萬。拿著這十幾張卡,他除了購買最新款的蘋果筆記本電腦、手機等商品,部分資金還被放進了股市、P2 ...

在北京一家大型互聯網公司工作的“90后”程序員盧林,2015年畢業后沒多久,他便開始申請辦理張信用卡,最高時總額度近40萬。拿著這十幾張卡,他除了購買最新款的蘋果筆記本電腦、手機等商品,部分資金還被放進了股市、P2P網貸進行投資,享受錢生錢的快感。

2016年,盧林看到周圍人開始買房,沒禁住誘惑,他從信用卡刷了20多萬,再加上四處湊錢在老家的省會城市買了兩套房子,一套繳了首付,另一套稍小的房子則是全款。充分消費后,由于沒有更多資金周轉還錢,他開始了業內人稱“十個鍋九個蓋”的“以卡養卡”套現游戲,利用不同信用卡免息期循環套取資金。但由于透支太多了,缺口越來越大……

近年來,隨著經濟下行壓力加大,銀行對公業務遭遇瓶頸,而房貸業務受調控影響回歸平穩,而此時,消費金融市場強勢崛起,互聯網巨頭和金融科技公司乘勢撈金,銀行也開始了信用卡發卡的大躍進。

據悉,十年來,我國信用卡發卡量接近10億張,僅2017年以來的一年半時間里,全國大概新增了1.73億張信用卡,其中招商、中信、興業、光大、平安和上海銀行的2018年年末信用卡發卡量,增速均超過了30%。

而為“跑馬圈地”進一步擴大客群范圍,各家銀行普遍采用市場下沉策略,降低信用卡申請門檻,隨著越來越多資質并不良好的用戶成為持卡人,隱藏著的債務風險也正暗中聚集……

組團推卡新模式

為什么剛參加工作沒幾年的年輕人能輕松辦下多張信用卡?

消金社發現,除了銀行渠道下沉,還有一股力量在推波助瀾,它們以團隊運作、層級代理的方式將信用卡“送”到越來越多人手中。

錢建云是一家信用卡推廣平臺的代理(理事),因為之前做過POS機代理積累了一些客戶資源,雖新加入這個平臺不到二十天,他已經晉升成為了“理事2”。以單張卡平均推卡獎勵150元計算,達成這個成績,需要每月業績超過1萬,差不多是成功推薦辦理60多張信用卡。

“雖然我們這家平臺上線時間不長,但與別的一般推卡平臺相比,我們有它們沒有的團隊獎勵。”錢建云向消金社透露,平臺目前共有從理事、理事1到理事7等八個等級,而只要升級到了理事1,便擁有了自己的團隊,每月總業績是個人業績加上團隊業績,而有團隊的理事可分享3%到10%不等的獎勵系數。

某推卡平臺獎勵規則

“如果你做到理事4,你啥都不用干都能月入5000以上。”錢建云補充道。

錢建云告訴消金社,平臺跟銀行是合作關系,只要客戶完成信用卡激活或進行首刷,便可以獲得傭金,而客戶使用過程是否出現了還款逾期、大額套現等行為,都由銀行來負責,他們不用管。

“如果擔心客戶資質不好,我們有一整套的信用卡申請包裝流程。例如在婚姻欄,男性22歲以后全部填已婚。工作部門欄,女性全部填寫財務。職稱欄,全部填經理……銀行的各種風控‘套路’,我們團隊成員都要非常熟悉。”

錢建云說道,銀行厭惡高風險人群,那就“投其所好”,將客戶包裝成在國企或事業單位工作,哪怕客戶已經失業。而掛靠的單位都是已經安排好的,如果有人打電話核查,他們會幫忙應襯的。

某推卡平臺內部培訓資料

消金社了解到,目前該平臺在團隊層級制與豐厚推卡獎勵的刺激下,正在迅猛發展。平臺于今年4月20號推出,首發當天注冊理事數便破5萬人,5月注冊理事數破15萬人,傭金量也比上個月翻了三倍。

如今在各大信用卡論壇、甚至各種卡奴群等持卡用戶集中地,消金社都能看見該平臺的廣告,它們正通過團隊作戰、發展下線的方式,加速搶奪客戶……

“類似這樣的申卡平臺,市場上并不少。”某信用卡申卡中介表示,這種新式的互聯網“奪食者”,它分割了一部分辦卡中介的利益蛋糕,也降低了信用卡的申卡門檻。

風險顯現

一方面,投放到市場上的信用卡數量不斷增加。另一方面,隨著監管機構進一步加強對P2P網貸、現金貸等行業的規范性監管,共債客群資產質量出現一定惡化跡象,“共債風險”也開始逐步體現。

近年來,市場上放貸主體越來越多,產品也越來越豐富。從利率來看,銀行信用卡分期利率在18%左右,頭部金融科技公司的在18%到36%之間,現金貸和超利貸等產品則超過36%,甚至高達1000%,在客觀上形成了套利空間。

某銀行風控人士曾監測到,有一部分用戶在用信用卡的錢,償還一些小額現金貸產品。

“高利率、高風險產品的壞賬,可能最終會由低利率產品來承擔。”有業內人士如此表示,如今的金融系統,不再是獨立的個體,看起來毫不相關的兩個金融體,或許正在暗中傳導著風險。

不僅如此,越來越普遍的信用卡套現行為,也讓銀行的核心競爭力——風險定價正變得更加困難,增加了逾期的隱患。

據某支付機構代理商透露,目前比較常見的是通過套現以卡養卡的方式,把信用卡額度養高。這些持卡人借助一臺手刷POS機,通過自選商戶,便能包裝出不定期在不同商戶進行消費的正常賬單。最后卡額度養到足夠高,再集中收割,可能就直接一筆套走,不還了。

“把虛假交易摻和到真實商戶的名下,這個是很難查的。現在銀聯和銀行也只能抽查,規模太大,不可能逐筆逐筆地查。”一家第三方支付機構副總裁受訪時曾表示。

有媒體從銀行業權威人士處了解到,2017年某大型銀行發現年度套現額高達1000億元。據行業保守測算,全行業年度套現規模超萬億元,其規模已經與鼎盛時期的現金貸市場規模相當。而由于套現,銀行低成本消費信貸資金出現用途失控,流入房產、投資領域等,也在某種程度上推動了信用卡逾期率的走高。

7月3日,央行發布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,截至一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額為797.43億元,占信用卡應償信貸余額的1.15%。

數據來源:中國人民銀行

統計歷年數據發現,與2014年的357.64億元相比,信用卡逾期額度已經翻番,與2010年相比,增長接近10倍。

2018年末,浦發、平安、中信等多家銀行的信用卡不良率,都在上升。從10家銀行披露的數據來看,已有6家銀行的信用卡不良率超過了1.5%,民生銀行達到了2.15%。

而在信用卡逾期率逐年走高的背景下,不少用戶未能理性用卡而淪為了難以償還信用卡債務的“卡奴”,甚至出現了一些極端案例。

今年5月28日,廣東珠海28歲的律師助理陳某燒炭自盡,其名下有14張信用卡,授信額度超過77萬元,合計欠款總額達87.8萬元,而其月薪僅3000來元。

因此,收緊風控,隔離風險,對于銀行來說,已迫在眉睫。

風控趨嚴

7月11日,興業銀行在官網發布公告,今年8月29日起,該行信用卡預借現金將全額計入當期賬單的最低還款額。

來源:興業銀行官網

無獨有偶,中信銀行也在近日宣布,自8月25日起,新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。而此前,工商銀行、農業銀行等多家銀行也已調整預借現金規則。

由于以往部分銀行規定只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額,因此,信用卡取現業務一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法,而預借現金金額全額計入當期賬單的最低還款額,意味著透支取現的最低還款“福利”取消。

在分析人士看來,在信用卡各類業務中,最值得警惕的就是分期業務,尤其是現金分期,因為這一客戶群跟套現養卡人群高度重疊。一旦資金鏈中斷,就會引發一連串風險,并在一定程度上波及信用卡行業。

據悉,對于逾期不良的上升,去年下半年開始,嗅到危險信號的部分銀行開始對一些認定的風險持卡用戶進行封卡降額處理。信用卡論壇也有卡友集中爆料,信用卡無故被凍結或被大幅降額,有些銀行降低額度很夸張,比如從6.1萬元直接降到8元的。

某銀行信用卡持卡用戶收到的降額短信

據一位辦卡中介透露,現在信用卡申請的通過率正在降低。以前通過率大概是60%,現在只有15%,有的銀行只要在征信上發現了你曾經用過網絡貸款,基本上都會被它們的風控系統秒拒。

拐點將至?

面對逾期走高,各家銀行的應對措施各不相同,降額、降低通過率,都是風控趨嚴的表現。

踩剎車,成了理性選擇。

但與此同時,也有一部分人覺得,我國信用卡市場空間巨大,還處在發展的風口,需順勢而為。

2018年末,我國人均持卡量僅為0.7張,相比發達國家和地區2.5張-3張的水平,仍有很大空間。

一家股份銀行信用卡中心員工曾向媒體透露,它們預計在2020年發行信用卡突破1億張,速度不減,全速前進。

“在消費金融大發展的當下,面對信用卡業務的油門與剎車之間,目前的政策倡導的是踩剎車,以穩為主。”一位銀行人士對消金社表示。

7月17日,銀保監會上海監管局對工商銀行、興業銀行、招商銀行等六家銀行旗下信用卡業務存在的違法違規行為進行公示,這些銀行因未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等行為而被處罰金合計達190萬元。

而經過多輪次發卡洗禮后,一方面潛在新客戶中壞客戶占比快速提升,一味聚焦拓展新客戶,必要性似乎越來越低。另一方面,發卡量快速增長,卡均營收貢獻卻在下降。以招行為例,2018年流通卡卡均營收貢獻降至791元,較兩年前縮水約18%。

事實上,銀行信用卡業務已走到“夯實存量”的轉折點。

但回到發卡行自身,從速度到質量,并非一句話而已。

因為發掘存量優質客戶,做好用戶運營,需要在成本投入和業務可持續盈利兩個維度中找平衡,而做到這一點并不容易。例如目前市場上部分廣受持卡人歡迎的所謂“神卡”,虧多賺少,基本都是靠銀行補貼性投入在支撐。

而如何借助金融科技,基于多維度數據,為持卡人設計千人千面的權益,擊中靶心,滿足用戶的個性化需求,增加信用卡的客均盈利空間,或許才是科技驅動背景下信用卡轉型的方向。

畢竟所有的粗放,終究要回歸精益。

注:文中部分受訪者為化名。


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